“首貸”喚醒一座海島的金融生態(tài)
冬季的小長(zhǎng)山島海風(fēng)凌厲，島上鵬勛養(yǎng)殖場(chǎng)場(chǎng)主趙寶權(quán)卻滿懷暖意。吊機(jī)正將一筐筐新鮮出水的牡蠣轉(zhuǎn)移到岸上，作業(yè)現(xiàn)場(chǎng)車水馬龍、人聲鼎沸，一片繁忙景象?！岸嗵澯朽]儲(chǔ)銀行的產(chǎn)業(yè)貸幫我解了燃眉之急，今年的蝦夷扇貝和牡蠣大豐收，產(chǎn)量比去年翻了一番。”作為郵儲(chǔ)銀行支持的“首貸戶”，趙寶權(quán)看著養(yǎng)殖事業(yè)迎來(lái)了關(guān)鍵轉(zhuǎn)折，很是興奮。
位于長(zhǎng)山群島中部的小長(zhǎng)山島，隸屬于遼寧省大連市長(zhǎng)海縣，這里盛產(chǎn)盤鮑、刺參、扇貝，有“天然漁鄉(xiāng)”的美譽(yù)。然而，在物理海洋的富饒之下，對(duì)于無(wú)數(shù)像趙寶權(quán)一樣扎根海島的養(yǎng)殖戶與小微經(jīng)營(yíng)者而言，“從銀行獲得第一筆貸款”，曾是一個(gè)遙遠(yuǎn)的概念。這片“信用凍土”，在2023年，迎來(lái)了它的“破冰船”——中國(guó)人民銀行大連市分行和長(zhǎng)?？h政府推動(dòng)成立了全國(guó)首個(gè)海島“首貸”中心，為從未獲得過(guò)貸款的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供“一站式”服務(wù)。緊隨這一政策引導(dǎo)的腳步，郵儲(chǔ)銀行大連分行主動(dòng)跟進(jìn)，將目光堅(jiān)定地投向更為廣袤也更具潛力的“藍(lán)?！薄笆踪J戶”。截至11月底，大連分行今年新發(fā)展“首貸戶”197戶，為他們提供各類貸款超1.25億元。
被“鎖住”的海島生產(chǎn)力
趙寶權(quán)的故事，是這片“凍土”上最典型的紋路。在小長(zhǎng)山島英杰村，他的鵬勛養(yǎng)殖場(chǎng)已走過(guò)十個(gè)春秋。從最初200畝海域的試探，到如今瞄準(zhǔn)2500畝的雄心，他深諳海洋的脾性，也洞察市場(chǎng)的脈搏?！案》ゐB(yǎng)殖，海產(chǎn)成活率高，管理方便，應(yīng)對(duì)海底環(huán)境變化更有優(yōu)勢(shì)?！边@位膚色黝黑的漢子對(duì)技術(shù)了如指掌，但緊隨其后的，是沉重的現(xiàn)實(shí)：“一個(gè)架子一畝海，一年成本一萬(wàn)二。算算總賬，光是固定投入就得3000多萬(wàn)元?！?/p>
這3000多萬(wàn)元，如同橫亙?cè)诶硐肱c現(xiàn)實(shí)之間的“冰山”。在遇到郵儲(chǔ)銀行之前，趙寶權(quán)的融資工具箱里，只有“親情”與“友情”這兩件最原始的工具?！叭卞X了，就找親戚朋友湊，不僅利息高，心里更壓著一本難還的人情賬?！彼寡?，“銀行？那是給大企業(yè)開的，俺們個(gè)體戶想都不敢想?！?/p>
這種“不敢想”，是信息壁壘、抵押物缺失、傳統(tǒng)信貸模型不適配等多重因素交織的結(jié)果。它鎖住的，不僅是趙寶權(quán)們擴(kuò)大再生產(chǎn)的手腳，更是海島特色產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代的步伐。
“沒(méi)想到”的信用啟蒙
大連分行長(zhǎng)?？h支行的客戶經(jīng)理，是第一批登上“冰層”的“探春者”。他們深知，“破冰”不能靠蠻力，要靠溫度與技巧。一支支金融宣講小分隊(duì)脫下西裝，換上便裝，乘船渡海，走進(jìn)一個(gè)個(gè)漁村、碼頭、養(yǎng)殖合作社。他們開的不是產(chǎn)品推介會(huì)，而是“海上嘮嗑會(huì)”；帶來(lái)的不是冰冷的條款，而是帶著海蠣子味的家常話。
“老哥，今年收成咋樣？”“嫂子，這批苗種價(jià)格漲了，資金周轉(zhuǎn)得開不？”在拉家常中，需求被感知；在算細(xì)賬中，信用被勾勒。當(dāng)趙寶權(quán)第一次從郵儲(chǔ)銀行客戶經(jīng)理口中聽到“針對(duì)養(yǎng)殖戶的產(chǎn)業(yè)貸”“不用抵押”“利率優(yōu)惠”時(shí)，他感覺(jué)“像聽天書，但又心里癢癢”。銀行，第一次以如此可親、可觸的姿態(tài)，站在了他的船頭。
“破冰”的關(guān)鍵，在于評(píng)估方式的革新。大連分行沒(méi)有拘泥于紙面上的財(cái)務(wù)報(bào)表，而是將目光投向覆蓋面更廣闊的“海洋資產(chǎn)負(fù)債表”：他們實(shí)地測(cè)量養(yǎng)殖規(guī)模，評(píng)估海域租賃合同的穩(wěn)定性，查驗(yàn)苗種采購(gòu)和銷售渠道的可靠性，甚至向同行打聽業(yè)主的口碑與勤勉程度。趙寶權(quán)十年如一日對(duì)浮筏的精心照料、逐年擴(kuò)大的生產(chǎn)痕跡、在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)積累的聲譽(yù)，都成了比磚石水泥更堅(jiān)實(shí)的信用抵押物。
很快，趙寶權(quán)收到了人生中第一筆來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款：100萬(wàn)元。這是一筆不需要任何實(shí)物抵押的純信用貸款。從“不敢想”到“沒(méi)想到”，這筆郵儲(chǔ)銀行“破冰之款”的到來(lái)，不僅解了他支付工資和采購(gòu)苗種的燃眉之急，更像一柄重錘，砸碎了他心中那層認(rèn)為“銀行高不可攀”的堅(jiān)冰。
“首貸”激發(fā)的產(chǎn)業(yè)漣漪
對(duì)于趙寶權(quán)，這100萬(wàn)元“首貸”是杠桿、是引擎，更是信心倍增器。有了穩(wěn)定的資金預(yù)期，他敢于簽訂更長(zhǎng)期的海域租賃合同，敢于投資更優(yōu)質(zhì)的苗種和設(shè)備。生產(chǎn)規(guī)模的線性擴(kuò)張，帶來(lái)的更是利潤(rùn)的幾何級(jí)增長(zhǎng)。目前，其養(yǎng)殖場(chǎng)的蝦夷扇貝銷售額達(dá)1800萬(wàn)元，牡蠣銷售額達(dá)1000萬(wàn)元，預(yù)計(jì)凈利潤(rùn)突破600萬(wàn)元，同比翻番。冰冷的數(shù)字背后，是一個(gè)家庭命運(yùn)的改變、一個(gè)微型企業(yè)蝶變的軌跡。
這第一筆貸款的成功借還與良性循環(huán)，為趙寶權(quán)建立了珍貴的初始信用記錄。他在人民銀行的征信報(bào)告上，從此不再是空白，而是有了第一筆漂亮的履約足跡。這為他未來(lái)獲得更多元、更長(zhǎng)期的金融支持鋪平了道路，使他這位“金融邊緣人”正式融入了現(xiàn)代信用體系。郵儲(chǔ)銀行也由此將他從“首貸戶”發(fā)展為戰(zhàn)略伙伴，開始探討在他向育苗、初加工等產(chǎn)業(yè)鏈上下游延伸時(shí)，為他提供更深度的綜合金融服務(wù)。
鵬勛養(yǎng)殖場(chǎng)的擴(kuò)張，直接創(chuàng)造了近20個(gè)長(zhǎng)期就業(yè)崗位。在收獲旺季，每日有六七十名短期工上船下海，日均人工開支達(dá)4萬(wàn)元。這筆錢流向了島上一個(gè)個(gè)家庭，變成了孩子的學(xué)費(fèi)、老人的藥費(fèi)、家園的修繕費(fèi)。趙寶權(quán)的成功，更是一個(gè)強(qiáng)大的示范效應(yīng)，讓周邊仍在觀望的養(yǎng)殖戶看到了希望：“趙寶權(quán)能貸到，我是不是也可以？”由此，整個(gè)區(qū)域?qū)で笳?guī)金融服務(wù)的意愿被進(jìn)一步激活，形成了“‘破冰’一點(diǎn)，帶動(dòng)一片”的良性態(tài)勢(shì)。
長(zhǎng)海縣支行行長(zhǎng)張建東將支持“首貸戶”視為一項(xiàng)金融拓荒工程：“海島經(jīng)濟(jì)有它的獨(dú)特性，我們的服務(wù)就不能墨守成規(guī)。服務(wù)‘首貸戶’，就是要把金融的根系扎到海島經(jīng)濟(jì)最深厚的土壤里，去發(fā)現(xiàn)和澆灌那些真正有生命力、卻未被看見(jiàn)的信用幼苗?！苯刂?1月底，長(zhǎng)?？h支行累計(jì)為各類經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放貸款2.12億元，信貸余額達(dá)2.26億元。
長(zhǎng)海縣的“普惠金融生態(tài)島”建設(shè)，不是簡(jiǎn)單增加貸款規(guī)模，而是培育一個(gè)健康、可持續(xù)、具有內(nèi)生動(dòng)力的金融生態(tài)。在這個(gè)生態(tài)里，“首貸”不再艱難，信用如同空氣一樣可及；金融“活水”如海島上充沛的地下淡水般，穩(wěn)定、持續(xù)地滋養(yǎng)每一寸需要它的土壤。大連分行以“首貸破冰”為支點(diǎn)正在撬動(dòng)的，正是這樣一個(gè)嶄新的生態(tài)。當(dāng)無(wú)數(shù)個(gè)“趙寶權(quán)”的信用堅(jiān)冰被融化，當(dāng)金融“春潮”席卷過(guò)每一座曾經(jīng)孤立的島嶼，長(zhǎng)?？h迎來(lái)的，將不僅是產(chǎn)業(yè)的豐收，更是一個(gè)信用社會(huì)與海洋文明交相輝映、真正富饒而充滿活力的新時(shí)代。
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